《汽车金融合规指引》汽车融资租赁业存在12类合规风险

发布时间:2019-12-28 聚合阅读:
原标题:《汽车金融合规指引》汽车融资租赁业存在12类合规风险12月22日,第八届中国公司法务年会(华中)上,法制日报社中国公司法务研究院联合大搜车发布《汽车金融...

原标题:《汽车金融合规指引》汽车融资租赁业存在12类合规风险

12月22日,第八届中国公司法务年会(华中)上,法制日报社中国公司法务研究院联合大搜车发布《汽车金融合规指引》(以下简称《指引》),《指引》全面分析了当前汽车金融领域面临的合规风险,重点分析了汽车融资租赁行业存在内控制度、关联交易、服务费、“明租实贷”或“车抵贷”、超高利率、汽车所有权条款、保证金条款、合同显失公平条款和格式条款、合同诈骗、消费者和第三方客户、逾期催收、租赁物回收等12类风险。

中国公司法务研究院发布的《指引》对汽车融资租赁作出了规范性描述:“汽车融资租赁公司是从事汽车金融的融资租赁公司,主要分为金融租赁公司、商业融资租赁公司,后者是汽车金融市场的重要参与者。”《指引》也详细介绍了汽车融资租赁的具体形式:“汽车融资租赁具有多种业务形式,包括直租、售后回租、杠杆租赁、委托租赁、转租赁等。目前,中国汽车融资租赁业务模式主要是售后回租和直租。”同时,《指引》从司法和监管的角度,对汽车金融参与企业构建合规体系提供了详细指导,尤其对汽车金融多元化形式的指引,有助于帮助汽车金融行业的新生力量高效合规发展。而通过加强汽车金融行业的合规发展,可以让消费者使用汽车金融消费汽车时获得更为可靠的保障,真正发挥汽车金融对于汽车市场的提振作用。

业内人士认为,该指引的发布有利于在政府加强金融市场监管的趋势下,助力汽车金融企业建立合规体系,推进汽车金融市场健康有序发展。“合规,知止而行”作为本届中国公司法务年会的主题,同样可以看作是《指引》的要义所在。国内汽车金融行业经过20余年发展,已经迎来全新的发展阶段。尤其在汽车产业遇冷的背景之下,充分挖掘汽车金融领域的新生力量,推动汽车金融行业走向高效、合规之路,有利于推动汽车产业复苏。

汽车融资租赁是买车还是租车?

随着80、90后年轻消费群体成为汽车消费的主力军,加上新技术、新零售对汽车产业的渗透,汽车融资租赁正在成为越来越多年轻人青睐的汽车消费方式。但作为国内新兴的汽车金融形式,不少人对这种“以租代购”的模式仍然缺乏深入的了解。而近日,法制日报社中国公司法务研究院联合大搜车发布《汽车金融合规指引》,对汽车融资租赁的定义和模式从司法角度进行了描述,解读其中内容将有助于汽车融资租赁企业合规运营和帮助消费者选择符合自身的汽车消费方式。

解读1:如何定位汽车融资租赁?

在《汽车金融合规指引》中,对汽车融资租赁作出了以下描述:“汽车融资租赁公司是从事汽车金融的融资租赁公司,主要分为金融租赁公司、商业融资租赁公司(包括外资融资租赁公司、内资试点融资租赁公司和中外合资融资租赁公司),后者是汽车金融市场的重要参与者。”

不难看出,《指引》将商业融资租赁公司定位为汽车金融市场的重要参与者,对其带来的重要意义给予了肯定。而根据《金融科技赋能汽车融资租赁行业创新发展》的最新报告显示:“未来三年,我国汽车融资租赁市场规模预计近4000亿元。”这意味着汽车融资租赁将为整个汽车市场带来强大的消费动能,进而撬动汽车消费市场的增量空间。考虑到中汽协所公布的数据,2019年汽车销量预计将下降8%,而2020年预计将继续下滑2%。在这样的冷冬市场中,汽车融资租赁所带来的增量价值将无比宝贵。

解读2:租车还是买车?

汽车融资租赁有多种业务形式,这也导致消费者难以判断市场中的汽车融资租赁公司所采用的是何种模式。根据《汽车金融合规指引》的描述,“汽车融资租赁具有多种业务形式,包括直租、售后回租、杠杆租赁、委托租赁、转租赁等。目前,中国汽车融资租赁业务模式主要是售后回租和直租。直租是出卖人、出租人、承租人的三方交易,出租人向出卖人购买汽车再出租给承租人使用,是所有权与使用权分离的融资租赁方式,承租方在租赁期间始终没有汽车所有权。租赁期满后,承租人可以有多种选择:续租、退租或付尾款以获得汽车所有权。”

近两年,国内兴起的汽车融资租赁多为直租形式,即人们所说的“以租代购”。这种汽车消费形式既不同于汽车租赁,也并非传统的汽车贷款,而是以租赁为方式,实现购车目标的一种业务形式。即,消费者通过支付少量成本,先获得车辆的使用权,在租赁期满后可以选择是否获得汽车所有权。所以,不能够直接将以租代购和租车、传统车贷进行对比,因为它们所针对的本就是不同的市场需求。

解读3:什么人适合以租代购?

以租代购为何能够在两三年时间内变得如此火热?从《指引》对直租模式的描述中,也可以发现这一问题的答案。“平台直租模式主要有“1+N”和“N+0” 两种模式。直租 “1+N” 模式中,消费者第一年以租赁的形式获得车辆使用权,第二年起可以自主选择续租、付尾款购车或退租。直租“N+0” 模式即 N 期分期付款、0 款购车的模式。消费者在租赁期间按月支付租金;租期结束后,也相当于支付了整个购车的费用,车辆归消费者所有。”

2016年底,由大搜车推出的汽车融资租赁产品“弹个车”,采用的便是1+N的模式。当时,弹个车在国内率先推出了“1成首付,先租后买”的以租代购模式,很快就获得了年轻人的青睐。这种模式的特点是,消费者的购车门槛大幅度降低,只需要支付少量首付款即可以获得车辆的使用权。满一年之后,消费者可以灵活地选择支付尾款或续租。而这也正好符号年轻人的消费需求,越来越多年轻人渴望拥有人生第一辆车,而以租代购不仅降低了他们的购车门槛,而且更为灵活的购车方式让年轻人可以有更多的选择。根据弹个车公布的数据,80后、90后这些年轻人是弹个车的主要消费人群,也可印证年轻人对以租代购的青睐。

中国汽车流通协会发布的《2019中国汽车消费趋势报告》分析认为,95后成新生力军,小镇青年时代加速到来。对比2018-2019年留资、到店、试驾、购车行为人群,95后的占比从4.8增长到10.4%。这意味着汽车消费市场年轻化趋势进一步增强,而深受年轻人喜爱的以租代购也将拥有充满想象力的增长空间,如《指引》所指出的那样,成为汽车金融市场的重要参与者。